河南商丘华商农商银行陷入骗贷风波：不到一年被骗贷5800万元 11道关卡为何拦不住巨额坏账？

　　来源：华夏时报

　　记者：李明会

　　一纸判决文书揭开了十年前河南商丘华商农商银行的骗贷面纱。

　　近日，裁判文书网披露的一份裁判文书显示，被告人牛某武在2014年6月至2015年2月期间，先后5次骗取商丘华商农商银行共计5800万元贷款，至今未还。

　　这一骗贷数额明显高于该农商行2023年全年的净利润。国家企业信用信息公示系统显示，该行2023年净赚5468.48万元。

　　根据判决，商丘华商农商银行的三名银行工作人员因违法发放贷款罪，分别被一审法院判处有期徒刑二年十个月、有期徒刑九个月及有期徒刑六个月，并处罚金不等。

　　值得一提的是，判决书还显示，对于每一笔贷款，商丘华商农商银行需经过客户申请、受理并建立信贷关系、信用评级及准入等11道关卡，在这些审查环节全部过关后才能发放贷款。

　　针对该行发生的违法放贷事件及后续处理情况，《华夏时报》记者于2025年1月9日致函该行披露邮箱，截至发稿前未收到回应。

　　5800万元骗贷案曝光，多名工作人员获刑

　　根据河南省商丘市梁园区人民法院的一份刑事判决书，案号为（2024）豫1402刑初466号，被告人牛某武在2014年6月至2015年2月，在不足一年的时间内，先后5次在商丘华商农商银行骗取共计5800万元的贷款至今未还，给银行造成特别巨大损失。

　　具体来看，牛某武分别于2014年6月5日、2014年9月17日、2014年10月8日、2014年11月7日及2015年2月13日，骗取商丘华商农商银行贷款1800万元、200万元、500万元、1300万元、2000万元。

　　法院经审理认为，被告人牛某武以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成特别重大损失，其行为已构成骗取贷款罪。而郭某萍甲、胡某峰、张某轩作为银行工作人员，违反国家规定发放贷款，构成违法发放贷款罪。

　　根据一审判决，前述三名银行工作人员均被判处三年以下有期徒刑。其中，郭某萍甲被判处有期徒刑二年十一个月并处罚金4万元；胡某峰被判处有期徒刑九个月并处罚金1万元，张某轩被判处有期徒刑六个月，缓刑一年并处罚金1万元。

　　对此，康德智库专家、上海市兰迪律师事务所高级合伙人周文佳在接受《华夏时报》记者采访时表示，“本案中，根据判决，法院根据审判经验，认定张某轩违法发放贷款数额巨大，郭某萍甲和胡某峰违法发放贷款数额特别巨大，按照这个认定，相关银行人员本应分别处五年以下有期徒刑或五年以上、最高可至十五年的有期徒刑。”

　　“但因为相关人员存在其它从轻、减轻情节，包括自首、坦白、从犯、自愿认罪认罚、获得被害人谅解等，最终根据量刑计算规则，其量刑减至三年以下有期徒刑。”周文佳说。

　　“当然，从我们的检索情况来看，商丘地区对于本罪的处罚力度整体而言都不算太重，我们也看到有案涉几亿元的违法发放贷款案件，相关行为人最终判的也较轻。”周文佳补充道，比如在（2024）豫1423刑初21号案件中，被告人赫某甲违法发放贷款80笔，金额共计3.8亿元，截至案发，贷款存量79笔，共计人民币3.6214亿元，在其只有自首情节的基础上，法院判处其6年有期徒刑。

　　11个贷款审查环节仍未能规避风险

　　值得一提的是，判决书显示，商丘华商农商银行发放贷款需经过11个审查环节。

　　“《商丘华商银行授信管理暂行办法》规定商丘华商银行每发放一笔贷款，都需要经过11个审查环节，分别是：一、客户申请，二、受理并建立信贷关系，三、信用评级及准入，四、贷前调查并撰写调查报告，五、总行风险管控部尽职调查，六、授信评审委员会评审，七、有权审批人审批，八、下达批复，九、业务部门落实放款条件，十、授信发放审核，十一、放款。”被告人张某轩的辩护人表示，这些环节必须全部过关，才能发放贷款。

　　显然，如此严格的审查程序依然未能有效规避风险。银行在贷款审核方面出现了哪些问题？

　　“本案中牛某武多次通过伪造合同及虚构贷款的方式轻松骗取到银行的巨额贷款，这侧面反映出银行前中端人员工作上存在怠职情况——其在做放贷审核时仅进行了形式审核，而未深入进行实质审核，包括对资金最终流向及用途的后端跟踪等工作未实施到位，导致了银行的资金损失及坏账风险。”周文佳补充道，根据公诉人员指控，牛某武在骗贷时还存在重复担保、互相担保的情况，如何对担保进行更严格的审核，使得担保起到真正的作用，也是银行需要考虑的问题。

　　“另外，在已有严格程序的基础上，银行放贷还会出现此类问题，站在行业角度需要反思的是，在贷款审批时，如何把握贷款申请人的贷款风险度，银行是否需要迭代出更为严格的审核标准才不会导致资产流失。”周文佳如是说。

　　《华夏时报》记者查询国家企业信用信息公示系统获悉，河南商丘华商农商银行在2023年3月10日更名为“商丘农村商业银行股份有限公司”。

　　该系统披露的2023年度报告显示，2023年该行营业总收入为13.06亿元，利润总额为9636.56万元，净利润为5468.48万元。截至2023年末，该行资产总额为320.09亿元。

　　梳理该行历年年报发现，在国家企业信用信息公示系统披露的2013年，以及2015年至2019年期间的年度报告中，商丘华商农商银行选择不公示企业资产状况一栏的信息，即并未公布包括资产总额、营业总收入、利润总额及净利润等在内的营收情况。

　　而2014年，商丘华商农商银行营业总收入为9.22亿元，利润总额为1.69亿元，净利润为1.27亿元。截至2014年末，该行资产总额为150.53亿元。

　　对比2014年和2023年经营数据发现，虽然该农商行2023年末的资产总额较2014年末翻了一番，营业总收入亦增长42%，但利润却出现大幅下滑，2023年净利润较2014年减少57%。