金融“五篇大文章”之一的数字金融迎来顶层设计。
日前，中国人民银行、金融监管总局等7部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》（下称《行动方案》）。内容明确，到2027年底，要基本建成与数字经济发展高度适应的金融体系，形成数字金融和科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融协同发展的良好局面。
整体看，《行动方案》从系统推进金融机构数字化转型、运用数字技术提升重点领域金融服务质效、夯实数字金融发展基础、完善数字金融治理体系、做好统筹协调和组织保障五个方面对做好数字金融作出部署。
招联首席研究员董希淼对第一财经表示，中国数字金融将在后疫情时代迎来高质量发展阶段，甚至可能进入发展的黄金十年。但进一步发展数字金融要破除制度、机制、文化、监管等方面的约束。
数字金融不断迭代
数字金融是建设金融强国的底座，对科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融形成支撑助力。
在推进金融机构数字化转型方面，《行动方案》要求，指导具备条件的金融机构建立跨科技部门和业务部门的任务型团队，建立前端业务部门需求驱动的数字技术开发模式，提高科技开发敏捷响应能力。
在夯实数字金融发展基础方面，《行动方案》明确，提高应对特殊情景的支付系统应急处置能力。稳妥推进数字人民币试点，持续完善数字人民币受理环境，丰富数字人民币使用场景。强化数字金融业务反洗钱监管。
面向完善数字金融治理体系，《行动方案》提出，要加强数字金融业务监管。密切跟踪数字金融新产品、新业务、新模式，按照功能监管和穿透式监管的原则，依法依规全部纳入监管。
从互联网金融到金融科技再到数字金融，数字金融不断迭代。董希淼认为，在《行动方案》指引下，未来将可能实现三个“双向赋能”：一是数字经济与数字金融的双向赋能；二是数字金融与数字技术的双向赋能；三是制度创新与技术进步双向赋能。
奇富科技相关负责人对第一财经表示，该行动方案以数据要素和数字技术为核心驱动力，旨在加速金融机构的数字化转型，为数字金融的稳健发展奠定坚实基础。这将极大提升金融服务的效率与质量，为实体经济注入更为强劲的动力，助力我国经济实现高质量发展。
董希淼认为，数字金融发展下一个瓶颈可能在于制度创新，应“软硬兼施”，从“软环境”和“硬技术”两个方面筑牢未来发展底座，推动数字金融在国内提高贡献度，在全球提升竞争力。
进一步发展要破除约束
近几年，我国数字金融呈现快速发展的态势。截至2023年，我国数字金融市场规模达到41.7万亿元人民币，占全球数字金融市场规模的15.6%，位居全球第一；数字金融用户规模达9.6亿人，占总人口的68.6%。
但我国数字金融发展仍存难点痛点，数字金融风险日益突出。
中国银行研究院研究员马天娇认为，实现数据自由流动和相互联通任重道远，金融科技核心技术攻关有待加强，硬件约束不容忽视，数字金融服务实体经济深度、广度不足，监管机制尚不健全等，相关问题亟待解决。
董希淼认为，进一步发展数字金融要破除四个方面的约束：一是破除制度约束，不断完善法律法规，构建更完善的法律制度环境；二是破除机制约束，加快金融机构数字化转型，发挥好金融机构主体作用；三是破除文化的束缚，加快培育数字文化和数字人才；四是破除监管约束，应用监管科技加强和改善对数字金融的监管，包括应用合规科技提升银行风控能力。
“数字金融的高质量发展，也要提升金融服务的适配度和普惠性，强化数字金融风险防范，加强数据和网络安全防护，提升金融监管数字化水平，健全金融消费者保护机制。”南开大学金融发展研究院院长田利辉建议，金融机构可以建立数字化转型“一把手”负责制和统筹协调机制，指定牵头工作部门，加强经费保障，加快推进数字化转型步伐；开展前沿技术研究，加快重点领域专利布局；建设证券期货业数字化公共服务平台，为数字化转型提供数据和技术支撑。
中国人民银行表示，下一步，将与有关部门建立工作联动机制，加强政策协同和信息共享，建立健全数字金融统计和监测评估制度，总结推广有益经验和典型模式，推动行动方案各项举措落到实处，全力做好数字金融大文章，加快建设金融强国，巩固和拓展我国数字经济优势。
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