强监管、防风险、促改革财险行业未来五年目标清晰明确

　　原标题：21解读丨强监管、防风险、促改革财险行业未来五年目标清晰明确

　　12月6日，国家金融监管总局发布《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》（以下简称《行动方案》），要求全面加强财险监管，防范化解风险，深化财险领域改革，促进财险业高质量发展，服务金融强国建设。

　　《行动方案》还对财险业未来发展进行规划，要求，未来五年，财险业保持平稳增长，风险防范能力、保障广度深度、综合实力逐步增强，初步形成结构合理、治理良好、竞争有序的财险市场体系。

　　具体来看，《行动方案》提出二十条具体措施，包括全面监管严格监管、切实防范化解风险、深化改革推进开放、提升服务实体经济质效、营造良好发展环境等五个方面。

　　从严整治违法违规行为推进行刑衔接

　　国家金融监督管理总局有关司局负责人表示，《行动方案》的出台是落实财险领域强监管、防风险的工作要求。

　　具体来看，《行动方案》强化市场准入退出监管。强化股权穿透式监管，运用大数据加强股东资质、资金来源和行为等方面的实质审查，加大违规股东通报和清退力度。严把董事长、总经理等关键人员准入关，严格落实董事及高管履职评价、履职监管制度，强化履职行为约束。健全财险分支机构准入退出机制，优化财险机构区域布局。坚持保险保障本源，加大产品监管力度，实施产品智能化审核，坚决淘汰问题产品。

　　同时，《行动方案》还从严整治违法违规行为。加强关联交易和资金运用监管，重点整治向股东及其关联方输送利益、通过多层嵌套投资规避监管隐匿风险等问题。加强数据真实性监管，强化非寿险业务准备金管理，夯实经营数据基础。完善财险重点领域业务经营规则，强化承保理赔监管，重点整治虚假承保、虚假理赔、虚假退保、虚列费用、虚挂保费以及侵害保险消费者合法权益等突出问题。坚持严查重处和机构人员双罚，推进行刑衔接。强化公司对违法违规问题严肃内部追责问责。

　　国家金融监督管理总局有关司局负责人指出，财险一些领域违法违规问题仍不同程度存在，一些潜藏的矛盾和风险逐渐显露，需要全面加强监管防范化解风险。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军对21世纪经济报道记者表示，《行动方案》总体上是在严监管防风险的基础上，通过对外开放和对内改革，进一步发展财产保险市场，服务国家战略，服务实体经济，服务国计民生，发挥保险业经济减震器，社会稳定器的功能。

　　继续鼓励“走出去”与“引进来”

　　《行动方案》提到，推进高水平对外开放。支持符合条件的境外金融机构投资我国财险市场，鼓励符合条件的中资财险公司优化境外布局，支持在华外资财险公司高质量发展。稳妥扩大再保险供给。加快上海国际再保险中心建设。扩大境内外再保险市场交流合作。积极参与国际规则制定，探索监管规则互认。探索相关财险业务互联互通，支持香港国际金融中心发展。

　　据了解，中国不断推动金融业的对外开放，全面取消银行保险领域外资持股比例限制，大幅减少外资准入数量型门槛，持续拓展金融开放的广度和深度。

　　2024年10月18日，国家金融监管总局局长李云泽在2024金融街论坛年会上宣布，已正式批复法国巴黎保险集团联合德国大众汽车金服海外公司在北京设立财险公司、美国保德信保险公司在北京设立保险资管公司。

　　监管透露，目前境外40家最大的保险公司已有近半数进入中国。截至2023年底，境外保险机构在境内已经设立了67家营业性机构和70家代表处，外资保险公司总资产达到2.4万亿元，在境内保险行业市场份额已经达到10%。

　　近些年，德国安联投资有限公司、比利时富杰保险国际股份有限公司、意大利忠利保险有限公司等国际知名保险公司纷纷通过增资、股权变更、成立分公司等方式逐步扩大在中国的业务布局，为中国保险市场注入更多国际化元素。

　　对于外资进入对国内保险市场的影响，北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生表示，外资保险公司不仅提供产品与服务，促进了市场竞争，而且也带来了关于保险经营的基本常识及国外保险经营的惯例经验，有助于中国保险业形成改革的共识，从而促进我国保险市场的改革。

　　此外，普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾对21世纪经济报道记者表示，《行动方案》鼓励“走出去”和“引进来”，尤其是中资财险公司境外布局，伴随着中国企业“走出去”的历程，可以为中国企业提供陪伴式的风险保障服务，并探索粤港澳大湾区的互联互通机制，利用香港国际金融中心的优势，更好与国际规则接轨，在支持香港国际金融中心发展的同时，打造境外布局的桥头堡，并进一步逐步辐射全球。

　　研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施

　　《行动方案》还提出，加快业务转型升级。丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制，研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施，持续深化车险综合改革。引导行业加大科技投入，强化科技赋能，加快线上化、数智化转型。夯实财险业数据基础，深化数据应用，打造数据资产。

　　此前，在国新办举行国务院政策例行吹风会上，国家金融监管总局财产保险监管司司长尹江鳌就表示，金融监管总局将以新能源车险改革为切入点，持续深化车险综改，在巩固“三项机制”成果的同时，研究优化新能源车险自主定价系数范围，探索家用车网约运营组合产品，探讨高赔付车辆风险分担机制，尽量解决投保难问题。通过回溯数据优化基准费率，会同相关部门推进信息共享，推动降低新能源车险运行成本，比如降低出险率、降低维修成本等。

　　当前，新能源汽车规模不断壮大，但新能源车险高价问题也日益显著。新能源车续保被拒、续保保费涨幅大的情况更为普遍，影响了用户的投保体验。在商业险的续保上，部分用户因为行驶里程多或者出过险，在续保时可能会被怀疑是营运车辆，导致续保价格飙涨甚至被拒保。

　　虽然新能源汽车和智能网联汽车市场迅速扩张，但专属保险产品却仍未跟上市场需求的脚步。

　　新能源车险价格居高不下并呈上涨趋势、智能网联汽车缺乏标准化的保险产品、网络与数据安全风险保障方面缺失等问题正阻碍车险行业进一步发展。

　　因此，《行动方案》也照顾到新生科技的保障需求，表示，加强对智能驾驶、低空经济、量子科技等新领域新赛道保险研究应用。

　　上述负责人表示，下一步，金融监管总局将重点做好以下工作：一是督促各有关单位落实《行动方案》要求，逐步增强财险业风险防范能力、保障广度深度、综合实力。二是全面加强财险监管，维护良好的市场秩序，切实保护保险消费者合法权益，切实防范化解风险，努力构建结构合理、治理良好、竞争有序的财险市场体系。三是继续加强与相关方面协同，营造良好的政策环境，推动财险业高质量发展。